自去年网贷监管暂行办法发布以来,业内从业人士、解读出借人、响当行存媒体、解读第三方评级机构等关心的响当行存前十大监管合规问题中,银行存管肯定是解读排在前三的。
银行存管成为了无论是资出借人还是刚入网贷的小白关注的话题。那么,解读大家对于存管究竟了解有多少呢?响当行存下面响当当来给大家科普一下。
什么是银行存管?
P2P银行存管就是从证券的资金存管延伸的。简而言之,响当行存就是解读通过银行管理出借人的资金,平台来管理交易,响当行存做到资金和交易分开,解读让P2P平台不能接触到资金,响当行存就可以避免资金被挪用的风险。
银行存管有哪些模式?
目前,银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。
银行直连 是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,出借人不需要充值和提现。借款期到期时,还款直接通过银行打到出借人账户,相当于双方直接在通过银行进行线上交易。
直接存管 这种存管模式相比第一种,在形式上多了充值和提现两个步骤;在账户数量上多了平台存管账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。
“银行 支付公司”联合存管 联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。
哪个才是监管要求的合规存管模式?
依据2016年8月24日由银监会、工信部、公安部、网信办联合公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求,需要互联网金融平台与银行业金融机构对接,对平台资金进行银行存管。
正式出台的《网络借贷资金存管业务指引》中明确规定:“存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作”。该指引的出台直接规避了银行与第三方支付联合存管的可行性。
平台有了银行资金存管,才是满足了《暂行办法》的要求,做到了合法合规,对于客户资金安全也更有保障。对出借人来说,P2P平台与银行合作之后,平台是无法挪用用户资金的,操作更便捷、较大程度保障了用户资金的安全。
响当当紧跟监管规定步伐,已经与海口联合农商银行正式签署存管协议,着手开展资金存管业务合作,目前官网正在维护中,银行存管系统将于6月8日左右正式上线。由银行管理资金,让资金流向更透明。
出借人考察一个平台是否安全和优质,还需要从此前经常提到的资质、标的的真实性、风控的水平、从业人员自身的素质等多个维度进行分析。行业在进步,政策在变化,产品在丰富。因此,需要出借人在出借的过程中不断的学习,分析和预判,只有出借人能够对自己的资金安全做最有力的保证。
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